Kredyt konsolidacyjny

Podstawowe informacje

Kiedy warto konsolidować kredyty

Dlaczego konsolidacja może być korzystna

Chcesz uzyskać kredyt?

Umów się z doradcą

Dlaczego kredyt konsolidacyjny może być opłacalny?

Istnieje kilka mechanizmów, dzięki którym kredyt konsolidacyjny przynosi nam oszczędności i pozwala płacić niższe raty.

1. Wydłużenie okresów kredytowania

Jeżeli spłacasz kilka kredytów, każdy z nich ma swój okres. Zwykle najdłuższy czas spłaty mają kredyty hipoteczne, nieco krótszy - kredyty samochodowe, a najkrótszy - kredyty gotówkowe i długi z kart kredytowych. Konsolidacja wszystkich kredytów w jeden pozwala wydłużyć okres kredytowania dla tych kwot zadłużenia, które obecnie masz rozłożone na krótkie okresy.

Przykładowo - mając następujące kredyty:
- 200.000 zł kredytu hipotecznego na 25 lat
- 40.000 zł kredytu samochodowego na 8 lat
- 10.000 zł kredytu gotówkowego na 3 lata

możemy wziąć kredyt konsolidacyjny na 250.000 zł. Jeżeli okres spłaty tego kredytu wyniesie 25 lat, już tylko dzięki wydłużeniu okresu spłaty (bez uwzględniania obniżenia oprocentowania) zyskamy na miesięcznej racie, ponieważ zadłużenie z tytułu kredytu samochodowego (40.000zł) i gotówkowego (10.000zł) zostanie rozłożone na 25 lat, a nie na 8 i 3 lata.

2. Zabezpieczenie wszystkich swoich długów

Kontynuując przykład z poprzedniego punktu - spłacając 3 kredyty, mamy następującą sytuację dotyczącą zabezpieczeń dla banku, który danego kredytu udziela:

- kredyt hipoteczny zabezpieczony hipoteką na nieruchomości
- kredyt samochodowy zabezpieczony cesją z polisy AC i zwykle jeszcze jednym dodatkowym zabezpieczeniem (np. przewłaszczenie samochodu lub zastaw rejestrowy)
- kredyt gotówkowy - zwykle nie posiadający żadnego "twardego" zabezpieczenia

Najmocniejszym zabezpieczeniem jest hipoteka i dlatego kredyty hipoteczne są najtańsze. Jeżeli nasze zadłużenie z tytułu kredytu hipotecznego jest mniejsze niż wartość nieruchomości (np. kredyt na 200.000 zł, a wartość kredytowanej nieruchomości to 300.000 zł), możemy zaciągnąć jeden kredyt konsolidacyjny na kwotę 250.000 zł, w pełni zabezpieczony hipoteką. Dzięki temu, cała kwota naszego zadłużenia będzie oprocentowana co najmniej tak nisko jak nasz dotychczasowy najtańszy kredyt.

3. Zmniejszenie oprocentowania dzięki większej kwocie kredytu

Ostatnim ważny aspektem kosztu kredytu jest jego kwota. Kredyty gotówkowe i samochodowe są droższe nie tylko dlatego, że są gorzej zabezpieczone i spłacane w krótszym okresie. Dodatkowym czynnikiem zwiększającym ich koszt jest ich stosunkowo mała wartość.

Działa tu klasyczny w ekonomii "efekt skali" - im większa kwota kredytu, tym niższa może być marża banku. Klient, który uzyskuje w banku kredyt na wysoką sumę, staje się dla banku klientem znacznie cenniejszym, niż setki innych klientów, którzy pożyczają niskie sumy. Dlatego też kredyt konsolidacyjny, który z definicji jest udzielany na wyższą kwotę niż pojedyncze kwoty naszych dotychczasowych kredytów, może być znacznie niżej oprocentowany.